Магия напитка. Покупайте вино Petrus Pomerol 1967 года прямо сейчас у нас в интернет-магазине.

Недвижимость

Комментариев: 0  (смотреть / добавить) |

« Назад 9 августа 2011

№6

Об украинских страховщиках

Кризисные годы для многих стали серьезной проблемой. Рядовые потребители снизили до минимума свои расходы, в том числе и на страхование недвижимого имущества. Но 2011 год показал, что у отечественных страховых компаний не все так уж плохо. В 2010 году падение страхового рынка сменилось пусть и небольшим, но ростом в 2011 г. И хотя утверждать, что кризис ушел, еще рано, значительное ослабление его цепкой хватки можно констатировать.

Итоги минувшего года, оглашенные Государственной комиссией по регулированию рынков финансовых услуг, гораздо оптимистичнее, чем результаты, которых добились страховщики в позапрошлом году. Так, украинские страховые компании в 2010 году собрали 13,33 млрд. грн. чистых премий, а это — на 5,29% больше, чем в 2009 году. Для примера, чистые платежи в 2009 году составили 12,66 млрд. грн., что на 20,8% меньше, чем в «докризисном» 2008 году, за который страховщики собрали сумму в15,98 млрд. грн.

Тем не менее, результаты 2010 года все равно не дотягивают до 2008 года, и сборы компаний ниже его итогов почти на 17%.

Несмотря на рост премий, размер чистых выплат сократился: с 6,06 млрд. грн. в 2009 году до 5,87 млрд. грн. по итогам прошедшего года, то есть, на 2,8%. По результатам же 2009 года чистые страховые выплаты сократились на 6,2%. Такая тенденция может косвенно говорить о том, что платежеспособность страховых компаний до сих пор страдает. Тем более что размер убытков растет, однако выплаты падают. Хотя по замедлению темпов сокращения выплат можно судить и о том, что постепенно ситуация с урегулированием, а также тарифной политикой страховых компаний выравнивается.

В прошлом году украинские страховщики передали на перестрахование 10,745 млрд. грн., что на 20,9% больше, чем за 2009 год. В том числе перестраховщикам-нерезидентам передано 991,3 млн. грн., что на 10,2% меньше чем в 2009 году (1,104 млрд. грн.), перестраховщикам-резидентам — 9,754 млрд. грн., что на 25,3% больше (7,784 млрд. грн.). Хотя сам факт роста перестрахования свидетельствует о том, что на рынке до сих пор остается немалое количество страховщиков, которые работают, мягко говоря, не совсем прозрачно и открыто. И доля «схемного» страхования все еще высока.

Кстати, намерения Госфинуслуг хорошенько «почистить» страховой рынок в 2010 году так и не увенчались успехом: за весь год комиссия исключила из реестра финучреждений всего 19 рисковых страховщиков и 8 компаний по страхованию жизни. Кроме того, за этот же год было зарегистрировано 13 страховщиков, поэтому их количественная составляющая практически не изменилась. И это при том, что регулятор озвучивал планы «выселить» с рынка как минимум 100-150 компаний.

Размер имеет значение?

Бытует мнение, что крупная страховая компания — это залог надежности, стабильности и своевременного выполнения обязательств перед клиентами, в то время как мелкий страховщик, который «болтается» где-нибудь в конце рейтинга по объему премий, даже не заслуживает внимания. Тем не менее, это далеко не так, потому что, по большому счету, любая страховая компания, независимо от собранных премий, размера уставного фонда, активов и резервов, имеет как преимущества перед конкурентами, так и слабые стороны.

Разумеется, выбирать крупного страховщика, одного из лидеров — вполне логичный шаг. Но есть и оборотная сторона медали.

Во-первых, стоит учесть, что чем больше бизнес — тем сложнее выстроить его эффективное управление, а также контролировать работу продающих подразделений. Также крупная компания в большинстве случаев несет большие административные затраты. Соответственно, чем выше издержки — тем ниже эффективность и прибыльность бизнеса.

Более того, величина компании ни в коем случае не может восприниматься как индульгенция от разорения. Достаточно вспомнить крупнейшего мирового страховщика AIG, который несколько лет назад оказался на грани банкротства и стал, по сути, провокатором глобального финансового кризиса.

Страхование в небольшой страховой компании тоже имеет преимущества и недостатки. Начнем с того, что такие страховщики, особенно на начальном этапе своего развития, подчас стремятся обеспечить наиболее качественный сервис, чтобы удержать клиента, так как формирование постоянной клиентской базы для них является архиважным. Кроме того, небольшая страховая компания может более четко выстраивать бизнес-процессы, управление и контроль качества, а также ей легче балансировать свой страховой портфель.

Но, с другой стороны, мелкие страховщики не обладают широкой сетью продаж и чаще всего продвигают свои продукты либо через агентов, либо через посредников. А это создает определенные неудобства в плане территориального расположения нужного офиса СК.

Однако если представить самую критичную ситуацию, то есть разорение, у клиентов небольшого страховщика в данном случае больше шансов. Во-первых, вернуть меньший объем обязательств, например, в размере 10 млн. грн. значительно проще, чем суммы, исчисляемые сотнями миллионов. Во-вторых, небольшая компания в случае ликвидации может быть поглощена платежеспособным страховщиком, в то время как шансы, что кто-нибудь купит крупного банкрота — минимальны. А государство в нашей стране, как известно, страховой рынок в отличие от банковского не дотирует.

Тем не менее, какой бы ни была компания, нужно в первую очередь обращать внимание на ее финансовые показатели, их динамику, а также структуру портфеля, качество резервов и покрытие обязательств собственными средствами. Величина страховщика — вторична.

Страховой рынок будущего

Одна из главных актуальных проблем рынка — это количество страховых компаний, которое превышает все разумные пределы, особенно учитывая довольно-таки скромные масштабы украинского страхования по сравнению с тем же европейским. Так, по состоянию на конец 2010 года количество зарегистрированных СК в Украине составило 456. Это на 6 компаний больше, чем по итогам 2009 года. Причем, из данного количества 200 компаний собирают лишь 0,5% от всего объема страховых премий.Об украинских страховщиках

Но, самое неприятное, все это происходит на фоне заявлений Госфинуслуг о том, что буквально к лету 2011 года страховой рынок будет изрядно «вычищен». Но, как видно по результатам, этого не произошло. Более того, количество страховых компаний только выросло. Хотя по большому счету, для нормального развития украинского рынка на нем будет достаточно 50-70 игроков, которые обеспечат здоровую конкуренцию и качество страхования. В то время как сейчас доля «классического» страхования меньше 50% и продолжает падать. Во многом виной этому — переизбыток страховщиков, большая часть из которых занимается чем угодно, но только не страхованием.

Еще один немаловажный фактор кардинальных изменений на рынке — законодательство. Пресловутая новая редакция закона «О страховании», о необходимости принятия которой ведутся разговоры уже больше 5 лет, до сих пор «пылится» на полках в комитетах Верховной Рады. Причем, как говорят страховщики, проект закона снова нужно переписывать, потому что за те годы, пока его «жуют» парламентские комитеты, многие нормы устарели. Глобальная же идея новой редакции в том, что украинский рынок необходимо «подтянуть» под нормы европейского законодательства, его директивы, а также сделать деятельность отечественных страховщиков максимально прозрачной и перевести их на международные стандарты финансовой отчетности, которые будут отображать реальное положение дел в компаниях, что тоже сыграет свою роль в очищении рынка. Но, разумеется, пока закон не будет принят — все упомянутые новшества останутся лишь на бумаге.

И третья немаловажная составляющая «рынка будущего» — новая модель надзора. Сейчас деятельность Госфинуслуг характерна исключительно карательными действиями, но реальную помощь проблемным участникам рынка она, увы, обеспечить не может. Именно по этой причине произошли банкротства «Страховых традиций», «Векселя», «Галактики», а также разорение многих кредитных союзов: Госфинуслуг попросту не вмешалась вовремя в деятельность этих учреждений, чтобы упредить плачевные последствия.

Также неотъемлемой составляющей развитого рынка является свободная тарифная политика. Но при этом страховщики должны нести суровое наказание за проявление демпинга, а также жесткие санкции за невыполнение обязательств. Кроме того, страховые компании будут стремиться к снижению издержек, а значит, все большее распространение получат неофисные каналы продаж: посреднические, агентские и продвижение страховых продуктов «онлайн».

Павел Арламов

 

Журнал "Строительство и реконструкция"


« вернуться к списку



Отзывы

Нет отзывов. Ваш может быть первым.

Написать отзыв

Голосовать и оставлять отзывы могут только зарегистрированные пользователи. Войти или зарегистрироваться.



*